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    尽管美国经济蓬勃发展且失业历史最低,但大学毕业生在过去三年内以超过10%的比率违反学校债务。但白宫表示,在未来几十年内,超过23%的本科生可以违约发放今年的贷款。一位备受好评的经济学家最近将最终违约率定得更高,达到40%,因为研究生和本科学校的成本攀升至天价。

    大学债务长期以来一直是周期性的,在经济衰退后上升。但近年来,即使在经济繁荣时期,大学债务也一直处于持续上升的轨道上。目前有四千四百万美国人获得了1.4万亿美元的学生贷款,比2005年增加了三倍。教育债务现在超过了信用卡债务和汽车贷款,只有家庭抵押贷款。政府表示,现在有超过800万学生借款人违约,高达30%的借款人被认为在偿还贷款方面存在问题。

    特拉华谷是美国学生贷款危机的最低点,因为宾夕法尼亚州的毕业生在学生债务负担方面排名全国第一,贷款余额平均为36,193美元,其次是特拉华州和新泽西州分别为第三和第12位。研究表明。

    宾夕法尼亚州立大学是该州的旗舰大学之一,是全美最昂贵的公立大学之一,留下了一批负债累累的毕业生,特别是来自其卫星校区。


    该国最大的两家贷款服务机构 - 宾夕法尼亚州高等教育援助机构Navient和PHEAA分别位于威尔明顿和哈里斯堡。两家公司都经常因恶劣的客户服务受到抨击,并且面临来自总检察长和原告律师的诉讼,他们声称他们将借款人引入昂贵的贷款并且未能给予他们合法享有的财务救济。

    几十年前,学生可以在破产时解除贷款。但是在1984年,国会免除了政府学生贷款的破产,并在2005年对私人贷款施加了类似的限制。这意味着,除了在死亡和残疾等严峻的形势下,学生债务现在不能被免除。如果不能偿还,学生贷款会继续增加利息,造成一种可以使一个人陷入贫困的癌症负担。

    学生债务危机已经开始削弱一代人的经济前景,导致延迟实现职业目标,捐赠慈善机构以及为退休储蓄,本月由非营利组织学生债务危机进行的一项调查得出结论。

    消费者金融保护局前监察员塞思弗罗特曼说:“当你把学生这个词放在贷款这个词之前时,人们认为它是无害的,或者说它不是'真正'的金融产品。事实上,没有什么比这更真实了。”为了抗议特朗普政府的政策而辞职,现在正在争取学生借款人的保护。 “当陷入困境的借款人成为被操纵系统的受害者时,我们会把他们视为税务欺诈和瘫痪的父母,让政府承担全部责任,通过提高工资和扣押福利来使他们陷入贫困。”

    接下来是偶然的一系列文章中的第一篇,描述了学生债务对个人和经济产生深远影响的地区。一些亮点:

    学生债务现在正在几代人之间蔓延:有些低收入或中等收入工作的人正在偿还他们的大学贷款,即使他们的子女也承担了类似的债务。

    联邦政府可以收取工资,包括社会保障,以收取学生贷款。结果,越来越多的老年人接受了社会保障检查,以偿还贷款。

    许多政府帮助违约者的选择都不起作用。公共服务贷款宽恕计划可以限制教师,护士和其他10年以后从事公共服务的人员的剩余债务,这一计划已经破裂,国会只需要3.5亿美元来修复它。联邦审计显示,自2017年10月起申请宽恕的借款人中有98%被拒绝。

    营利性机构对学生违约的结果最差。 (在借款人停止支付约一年后,学生贷款被视为违约。)
    拿出贷款但未能毕业的学生可能面临的风险最大。他们缺乏学位的标记,损害了他们的工作机会,同时他们的贷款继续增长。


    生命暂停
    学生贷款的大部分成本是看不见的 - 这是不重要的事情。年轻的美国人推迟购买房屋,不修理他们已经购买的房屋,或者从不开办小型企业。他们不结婚,生孩子,或退休储蓄。

    加州大学伯克利分校高等教育研究中心的研究助理Zachary Bleemer说:“学生债务严重影响了年轻美国人的房屋所有权。”

    他把债务归咎于“大学入学费用的惊人增长”。 “三十岁的孩子成为房主的可能性比15年前低30%,”Bleemer说。

    Bleemer指出了住房业的更广泛影响。
    “如果你28岁并且你没有买房,那么那些35岁的人就不能卖掉。有充分的理由相信学生债务已经上升到[住房市场]链上影响住房整体,”他说。

    由于大学债务,小企业的形成也可能下降。
    宾夕法尼亚州立大学的商业教授布伦特·安布罗斯说:“随着人们度过生活,他们会承担债务。”但是“如果你已经用尽了部分债务能力[大学],你可能无法借更多资金开办新业务。”

    在政府经济学家引用的一篇论文中,安布罗斯表示,高于平均水平的学生债务可以抑制新企业的形成14%。

    费城联邦储备银行(Philadelphia Federal Reserve)的经济学家杜布拉夫卡•里特(Dubravka Ritter)表示,前学生也可能会增加信用卡债务并错失就业机会,同时他们的贷款仍在增长。 “就反响而言,这是一个缓慢的研究,”她说。


    里特可能一直在谈论费城居民妮可纽曼,他于2000年毕业于马里兰大学,获得工商管理硕士学位和32,000美元学生贷款。

    但是生活就干预了。她的网络营销初创公司被经济衰退所淹没。她当时可以找到的最好的工作是与一个非营利组织,鼓励未来的企业家。但是,当她养育一个家庭时,她负担不起贷款。

    今天,这些贷款 - 经过多年延期或不支付,现在每月支付的金额不包括累计利息 - 已飙升至69,000美元,是其起始金额的两倍多。

    “我觉得这是一个诱人的陷阱,”45岁的纽曼谈到她的教育。
    纽曼现在对她的女儿也有类似的担忧,她现在正在寻找大学,并且已经从宾夕法尼亚州的机构获得了一笔金融服务,其母亲和女儿都有大笔贷款。 “我不希望她[年龄] 45岁和69,000美元的债务,”她说。 “这只是重复这个循环。”

    贷款服务诉讼
    批评人士说,虽然美国立法者已经制定了还款方案,甚至放宽了贷款,但这些方案的管理仍然充斥着管理不善的问题。许多学生债务人惊讶地发现,尽管他们每月还款,但他们的贷款继续增加。

    两个最大的学生贷款服务机构,即管理和收取每月学生贷款支付的团体,是Navient,一家上市公司,以及一个鲜为人知的国家机构PHEAA,它共同为全国1.4万亿美元学生贷款中的47%提供服务。 。

    大多数学生借款人在他们的月度报表中都知道他们是Navient和FedLoan。

    其他服务商包括Mohela和最近合并的Great Lakes-NelNet。
    据“纽约时报”报道,2016年,Navient准备支付10亿美元,用于解决消费者金融保护局关于该公司误导借款人并为联邦贷款提供其他错误的三年调查。据“纽约时报”报道,唐纳德特朗普于2016年底当选总统后,该协议破裂,该机构表示将放松对该行业的监管。

    几位州检察长已提起诉讼,要求提出诉讼。宾夕法尼亚州司法部长Josh Shapiro提出的一项联邦诉讼声称,Navient将借款人引入高利率和昂贵的发起费用的掠夺性贷款。该诉讼称,该公司还鼓励其员工推出更昂贵的贷款,这使得借款人承担了40亿美元的不必要利益。

    Navient发言人对这些指控提出异议,称其激励计划被误解,并将在法庭上胜诉。

    >>联系:您是宾夕法尼亚州高等教育援助机构Navient的现任或前任员工,有故事告诉我们学生债务危机吗?请在此保密联系我们。

    2017年8月,马萨诸塞州总检察长对PHEAA提出类似指控,声称它已经多收了学生借款人和错误处理的贷款,使借款人承担额外债务。诉讼说:“PHEAA一直将其服务系统中的缺陷和处理故障的后果转移到借款人自身身上。”

    PHEAA发言人Keith New否认了这些指控并将其服务问题提交给教育部门,该部门表示正在与FedLoan Servicing合作改善客户的体验和结果。

    如果有人能从贷款服务商那里获得好成绩,那就是凯瑟琳·马丁。
    Martin是北费城社区法律服务部的一名律师,处理消费者债务问题。她借了超过10万美元,通过弗吉尼亚大学法学院,并于2015年毕业。

    她说,她的服务员,由PHEAA经营的FedLoan Servicing,一直犯错,她的贷款记录一直存在错误。

    “每次我和某人通电话,他们都无法解决问题,”她说。

    她说,FedLoan错误地将她的每月付款重新计算为2,500美元,相当于她应该支付的10倍或者她能够负担得起的基于收入的还款计划。

    马丁记录了五个月内打了17个电话。她说,她的一连串电话大部分都解决了这个问题,但她仍然预计,最终还款还需要花费数千美元。

    “我是一名律师,实际上习惯于与银行和市政当局就税收和消费者收款机构进行消费债务交易,而我正在努力解决这个问题,”马丁说。 “我看不出有人处理这些问题。”


    增效
    在危机的代际方面,费城警察,EMT,护士,公立或特许学校教师等低收入或中等薪酬工作的成年学生债务持有人仍在孩子上大学时还清学校贷款。

    40岁的Danielle Murray是费城Gilbert Spruance小学的阅读专家,他说:“我的孩子将在大学毕业,我仍将支付本科学费。” Murray于2002年毕业于坦普尔大学,并于2005年获得圣家大学的硕士学位,并获得32,000美元的贷款。

    大约十年前,默里根据20年的还款计划巩固了她的债务,期望在费城学校工作10年后,她将有资格获得公共贷款宽恕计划。这会删除那些在低薪,高需求工作中工作的个人的联邦学生贷款,例如贫困地区的教师。

    但当她打电话给她的贷款服务员有关该计划的资格时,该人说她参加了错误的计划;她需要成为基于收入的还款计划的一部分,而不是20年的还款计划。

    因此,她失去了获得宽恕的所有时间,不得不重新开始。

    经过十年的付款,她的32,000美元贷款已降至20,406美元。但现在她将在20世纪20年代向她支付贷款。她的儿子将在几年内开始上大学。 “我会尝试让他在没有贷款的情况下上大学,但这将很难,”她说。

    护理学校辍学
    根据宾夕法尼亚大学的研究,大学辍学可能是最严重的。他们离开学校没有学位但负债累累。
    有时学校会产生纠纷。

    Danielle Infantino在得知她将不得不为夏季护理课程额外支付17,000美元之后,两年后离开Drexel,债务余额接近60,000美元。 Drexel向她发送了一年的援助方案和价格,“然后声称这是一个错误。它仅被引用了四个季度。第二年的课程,他们又犯了同样的错误。我们都知道我们有夏天课程和他们应该被纳入我们的经济援助计划。“

    “我没有经济援助来掩盖它,”Infantino说。其他学生迅速拿出贷款以弥补余额,但Infantino承担不起更多债务。

    24岁的Infantino去年夏天离开费城,在纽约州Valley Stream与母亲一起搬回来,同时在当地护理项目工作和申请。

    Drexel发言人Niki Gianakaris回应了Infantino的案例:“参加该计划的四名学生在2017-2018学年获得了100%的经济援助,超过三个学期,而不是四个学期,这使得他们在夏季几乎没有任何援助。与那些伸出援手获得额外援助以支付第四学期费用的学生一起工作。“

    她说,没有通过课程的学生无法立即重新学习,因为这两个部分已经处于能力状态。



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