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hg0088开户:学生债务危机:能否减缓美国经济? 根据美联储的数据

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    沃顿商学院房地产教授本杰明·基斯(Benjamin Keys)表示:“谁应该承担教育成本的负担,这已经发生了很大变化。” “我们知道我们父母的故事,他们可以赚取足够的工资作为一个救生员在夏天支付一个学期的大学。学费相对于青少年工资的增长 - 事实上,所有工资 - 已经大幅上升。“

    宾夕法尼亚大学教授Laura W. Perna,宾夕法尼亚大学高等教育与民主联盟执行主任说:“我们来到一个大多数学生必须借用的地方才能支付完成学士学位的费用。”

    大约有4400万毕业生持有学生债务,今天的毕业生离开学校,持有价值平均为37,000美元的期票,这引发了人们的担忧,即负担正在产生一系列压力,迫使许多人推迟传统的生活里程碑。正如它所出现的那样,故事情节是大学债务推迟买房,结婚,生育和退休储蓄,并且有证据证明这种情况正在发生。

    但事实更为微妙,至少从统计上来说,学生债务是多么繁重以及它破坏重大生活事件的程度取决于许多因素,包括你大学毕业时的债务问题。凯斯说,对于那些因经济崩溃而毕业的人来说,这是一个双重打击,“所以你看到婚姻延迟,延迟生育,这至少部分是由于持续的损害巨大的经济衰退。“

    “与前几代人相比,他们肯定处于不利地位,而千禧一代的大量审查确实是错误的,因为他们在教育成本和入境时的劳动力市场不良方面存在不利因素,”Keys继续说道。 “很难说他们最终不会赶上来。这取决于劳动力市场的健康状况,以及经济的稳定程度。“

    在经济大萧条之前,学生债务水平低于家庭债务排名中的汽车贷款,信用卡债务和房屋净值信贷额度。纽约联邦储备银行(Federal Reserve Bank of New York)的数据显示,此后,学生贷款债务已超过其他债务。

    实际上,2017年美联储的一项研究调查了大部分经济衰退前的数据,发现学生债务较高与房屋所有权较低之间存在相关性。 “学生贷款债务增加1,000美元,使公屋四年制大学生在20多岁时的住房拥有率降低约1.5个百分点,相当于获得房屋所有权平均延迟2.5个月,”Alvaro A. Mezza写道,丹尼尔R. Ringo,Shane M. Sherlund和Kamila Sommer在“学生贷款和房屋所有权”中。该研究引用了其他人,他们发现更多的学生债务可以延迟婚姻和生育,并降低进行研究生或专业学位课程的可能性或从事低薪公益工作。



    “这正在改变美国的文化,”犹他大学法学教授兼消费金融专家克里斯托弗彼得森在最近一段关于SiriusXM的Knowledge @ Wharton电台节目中说道。 “它不一定是这样的。许多先进的工业化国家设法为其公民提供教育,而不会给年轻人带来长期的债务负担。“

    为什么要担心这个?一般来说,在民众中推广更高水平的教育有哪些更大的公共利益?

    “学费相对于青少年工资的增长 - 实际上,所有工资 - 已大幅上升。” - 本杰明·凯斯

    “高等教育对个人和社会越来越重要,”佩尔纳说。 “接受高等教育的人平均薪水更高,这意味着更高的税基。随着受教育程度的提高,对社会福利计划的依赖程度也会降低,因为接受高等教育的人更有可能就业,失业的可能性更小,而且更不容易陷入贫困。更高的教育水平也与更大的公民参与以及更低的犯罪率有关。“

    至于对整体经济的影响,美联储主席杰罗姆鲍威尔在3月份表示,增长放缓并未显示在数据中。但是,他警告说:“随着这种情况的继续,随着学生贷款继续增长并变得越来越大,那绝对可能阻碍增长。”

    所有债务都不是平等的

    坦普尔大学(Temple University)经济学教授道格拉斯•韦伯(Douglas Webber)表示,学生债务显然是一个普遍存在的问题,但债务对某一特定学生来说是否有麻烦,在很大程度上取决于一些具体因素。



    韦伯说:“人们被”纽约时报“关于10万美元债务的故事所吸引,因为这是一个极端的故事,但这实际上并不代表普通借款人。 “只有不到5%的学生有这么多,这就是所有不借用的人,所以这只是学生的一小部分。大多数债务水平的人都去了法学院或医学院,因此很有可能获得回报。我不是说没有人得到10万美元的债务,我们不应该关心他们。但他们对这个问题没有任何代表性。“

    2014年,最大一部分学生债务 - 近40% - 属于1至1万美元之间的人。

    韦伯说,更大的问题出现在学生拿出贷款然后不从大学毕业的时候。 “绝大多数的大学保险费都存储在实际获得的学位中。因此,如果您有5000美元或10,000美元的学生贷款无法在破产中解雇 - 并且只有在非常罕见的情况下才可以在破产中解雇 - 但只有拥有高中毕业证书的人才有劳动力市场机会,最终成为对很多人来说真的很糟糕。“

    在全国范围内,60%从四年制开始的人最终在未来六年内毕业。

    “很难预测哪些工作会变得很热门,而将大学作为获得第一份工作的基础会使其在一生中成为一项糟糕的投资。” - Peter Cappelli

    还有其他方式可以使所有债务不平等。彼得森说:“许多拥有最大贷款并且最有可能违约的人也是那些在毕业或者甚至没有毕业时获得最差资历和最差质量培训的人。”

    在某些情况下,学生们会选择“低于咸味的教育提供者,这些掠夺性的大学模式,他们在市场技能方面并没有真正得到任何东西,”威斯康星大学麦迪逊分校消费科学教授Cliff Robb说。 ,还有关于SiriusXM的Knowledge @ Wharton。

    但是,虽然1.5万亿美元是一个很大的数字,但考虑到它创造的价值,这可能不是一个不合理的数额。韦伯说:“这是一笔很多钱,但泡沫就是当某物的价格大大超过该资产的实际价值时。 “对于普通学生来说,大学学位的价值仍然非常高,远远超过上大学的价格。”

    这个价值近年来才有所上升。根据乔治城大学2011年的研究报告“大学支付:教育,2002年,学士学位持有者可能比仅拥有高中毕业证书的学生多75%,而近十年后,保费增加到84%”。职业,终身收入。“

    该研究还发现,学士学位一生中的价值约为280万美元。



    沃顿商学院商业经济学和公共政策教授肯特斯梅特斯说,教育债务通常是“好债”,对于那些在大学里表现不佳或没有参加具有挑战性的课程或专业的学生来说,这是一个问题。 “例如,今天获得通信学位的价值不如过去,除非你了解现代技术 - 例如搜索引擎优化 - 以帮助获得一份好工作。”

    尽管如此,如果并非所有债务都是平等的,那么一些支付也是如此。乔治敦大学的研究得出结论,全职工作的女性比男性少赚25%,而且在最高教育水平,非洲裔美国人和拉丁裔人的收入可能比白人和亚洲同行一辈子的收入低近一百万美元。

    借款人退休后

    良好的投资与否,学生贷款债务在以后的生活中产生涟漪 - 有时甚至更晚。 2014年美国总问责办公室对美国老年学生债务的研究发现了一个令人惊讶的趋势:尽管这个数字很小,但65岁及以上的美国人中有一部分人正在承担学生债务,而且这个数字正在增长。由65-74岁学生负债的家庭由学生债务从2004年的约1%增长到2010年的4%。“虽然65岁及以上的人只占未偿还联邦学生债务总额的一小部分,但是该年龄组的联邦学生债务从2005年的约28亿美元增长到2013年的约182亿美元,“GAO发现。

    “它不一定是这样的。许多先进的工业化国家设法为其公民提供教育,而不会给年轻人带来长期的债务负担。“ - Christopher Peterson

    在一项尚未发表的新研究中,沃顿商学院商业经济学和公共政策教授奥利维亚·米切尔及其合着者统计了55-64岁人群的数据,他们回应了2009年全国金融能力调查(NFCS)并发现其中在退休的边缘,15%的学生为自己或他们的伴侣,子女,孙子女或其他人提供学生贷款。持有这些学生贷款的人中,超过一半(56%)没有试图计算他们的每月付款,五分之一(20%)不知道他们的付款是否取决于他们的收入,44%的人担心他们还清这些学生贷款的能力。

    养老金研究委员会执行主任米切尔表示,“超过一半的学生贷款受访者表示,如果他们有机会重新办理财务,他们会以不同的方式处理财务问题。”

    米切尔和她的同事们还对56-61岁人群的下一次NFCS调查受访者进行了调查,结果发现,该年龄组中有6%的受访者仍然为自己的教育提供学生贷款。学生贷款债务负担因收入而大不相同:家庭收入低于35,000美元的学生贷款中有11%有学生贷款,而75,000美元或以上的学生贷款只有2%。此外,非裔美国人的学生贷款债务负担也更高,17%的人报告拥有学生贷款,而白人则为5%。

    “这些模式导致退休后金融脆弱性上升,”米切尔说。

    来自GAO的一个令人痛苦的统计数据:2014年,3%的社会保障受益人获得了学生贷款还款的福利支票。

    减轻负担

    其他一些国家已经设计出创造性的方式来偿还债务。澳大利亚有一个将偿还贷款与税收制度挂钩的制度。 “美国已经创造了以收入为导向的还款选择,”Perna说,“但这些选择比澳大利亚和其他一些国家更加繁琐和行政复杂。通过将每月付款金额与个人收入联系起来,收入驱动的还款选项可以帮助保护借款人免受不还款风险的影响。但是一个更加无缝的系统不会要求借款人每年向美国教育部报告他们的收入。“



    “这些模式导致退休时金融脆弱性上升。” - Olivia S. Mitchell

    Perna说,一些州的“承诺”或“免费学费”计划也值得研究。纽约,马里兰州和其他州已提出新的和扩展的计划,以支付符合条件的学生的大学费用。 “这些计划的运动表明有机会思考不同的经济援助来源如何汇集在一起​​,以确保所有学生都拥有支付上大学成本所需的财政资源。”

    Pell Grants旨在帮助低收入学生,但没有跟上学费增长的步伐,因此“随着时间的推移,他们的购买力下降了,”Perna指出。

    扩大的以收入为基础的还款制度“应该成为学生的标准”,韦伯说,低收入或根​​本没有赚钱的人。 “对于处于低端市场的人来说,这应该是一点点好处,但对于那些制造更多产品的人来说,它应该可能不像现在那样慷慨。如果你从大学教育中获益并找到一份能给你带来很多钱的工作,你就可以拿出贷款,你应该为此付出代价。但我们也希望为那些没有得到相同的人提供安全网,无论是运气还是其他。“

    韦伯希望看到的另一项重大政策变化是大大增加学生贷款系统中一个主要参与者的责任:学校。 “坦白说,现在学校的责任很少;他们几乎没有皮肤在游戏中。如果学生拖欠贷款,对学校没有不良影响。“

    一个风险分担系统惩罚学校,使学生违约率较高 - 通过向学校收费,比如违约金额的5% - 会使系统朝着正确的方向推进。 “如果[学校]对学生和纳税人造成了很大的伤害 - 因为当学生无法偿还贷款时,纳税人就会付钱 - 那么这些学校应该被淘汰出系统,”韦伯说。

    其他较大的经济趋势可能会缓解学生债务持有人的压力,这取决于他们是谁。 Keys指出,年龄较小的学生债务持有人可能会延迟婚姻和首次购房等里程碑,可能会在以后获得额外帮助。 “另一部分是世代相传,”他说。 “这是拥有绝大多数财富的婴儿潮一代和老年人群,最终千禧一代将继承其中一些资源。他们是否会在提高生活水平方面落后于他们的父母和祖父母,这是一个悬而未决的问题。“

    “坦白说,现在学校的责任很少;他们在比赛中几乎没有皮肤。“ - 道格拉斯韦伯

    当然,这仅适用于有资产继承的情况。

    沃顿商学院管理学教授,人力资源中心主任彼得卡普利说,无论是否避免招致债务,今天的学生都更加关注“选择大学专业的就业市场”。 “这不是一件好事,因为很难预测哪些工作会变得很热门,而将大学作为获得第一份工作的基础会使其在一生中成为一项糟糕的投资。”

    卡普利表示,学生债务上升的希望是经济好转将开始解决问题。 “这肯定有帮助,因为有更多的工作和更少的毕业生,他们的贷款债务持续增长,而他们甚至无法支付。然而,收入增长的缺乏,尤其是那些处于阶梯底线的人 - 就像许多学生刚开始时一样 - 是现在的主要问题。对于许多学生来说,他们可以付款而不做其他事情:他们不能买房子或开办家庭。“


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